退職金が増税？10年ルールの影響と資産を守るお金の知識

退職金の税金がいくら引かれるのか不安に感じている人は多いのではないでしょうか。

退職金に関する法律は改正されており、退職金とiDeCo（個人型確定拠出年金）の受け取り間隔に関するルールの変更がありました。

本記事では、退職金の税金計算の基本から、手取りを減らさないための対策までを分かりやすく解説します。

複雑化する税制から大切な資産を守るための方法も紹介しますので、ぜひご覧ください。

【2026年】5年ルールが10年へ！退職金とiDeCoの受取間隔の影響

近年施行された税制改正により、退職金とiDeCoを一時金として受け取る際の間隔が10年へと変更されます。
参照：財務省「令和7年度 所得税法等の改正」（2026年9月時点）

老後資金の受け取り方によっては、実質的な増税となる変更です。

退職金やiDeCoを一時金として受け取る場合、「退職所得控除」を利用でき、税金を大きく減らすことができます。

しかし、退職所得控除を活用するためには、それぞれの受け取り時期を一定期間空ける必要があります。

以前の制度では、先にiDeCoを一時金で受け取り、5年後に会社の退職金を受け取れば、それぞれの控除をフル活用できました。

しかし、「5年」が税制改正によって延長され、「10年」間隔を空けなければ控除を受ける際に計算上不利になる仕組みです。

以前と同じ感覚で受け取り時期を計画していると、予想以上の税金がかかり、老後資金の計画が変わるリスクがあります。

老後の生活に関わるため、最新のルールを正確に把握しておきましょう。

退職金の税金はどう決まる？計算の仕組みと退職所得控除

退職金には所得税や住民税がかかりますが、受け取った全額が課税対象になるわけではありません。

税負担を大幅に軽くするために、勤続年数に応じて差し引かれる「退職所得控除」を利用できます。

退職金の額から退職所得控除を差し引き、残った金額を半分にしたものに税率をかけるため、税金が安く抑えられるのが特徴です。

詳しい計算式や、実際に手取りがいくらになるのか知りたい人は、以下の記事を参考にしてください。

▶退職金の税金はいくら引かれる？手取りの計算方法をFPが解説

退職金の手取りを減らさない！対策・見直し術

税制が厳しくなる中で退職金の手取り額を守るためには、受け取り方を工夫し、対策を立てるのがおすすめです。

退職金とiDeCoの受け取りタイミングをずらす

先述した「10年ルール」の影響を避けるためには、退職金とiDeCoの受け取り時期をずらすのが効果的です。

先にiDeCoを一時金として受け取る場合、会社の退職金を受け取るまでに10年以上の期間を空ければ、退職所得控除の枠を減らしません。

例えば、60歳でiDeCoを受け取り、70歳まで働き続けて退職金を受け取るケースでは、税負担を軽減可能です。

逆に、会社の退職金を先に受け取り、後からiDeCoを受け取る場合も、一定の期間を空けなければ控除枠が調整されます。

自身の退職予定年齢や、iDeCoの受け取り年齢を確認し、どちらを先に受け取るかのシミュレーションをしましょう。

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一時金と年金（雑所得）の受け取り方を組み合わせる

退職金やiDeCoは、分割して受け取る年金形式も選択可能です。

年金として受け取る場合は、公的年金等控除が利用できるため、税金の負担を軽減できます。

2つの異なる控除枠をバランスよく使い、全体の税負担を分散し、手取り額を増やしましょう。

NISAなどで老後資金の柱を分散させる

退職所得控除の変更がある可能性や、退職金が減っている現実に対策を打つには、NISA制度を活用するのがおすすめです。

NISAで得た運用益には税金がかからず、複雑なルールを気にせずに資産形成を進められます。

会社の退職金・iDeCo・NISAと複数の柱を持ち、将来の税制変更に対するリスクに備えるのも一つでしょう。

制度の枠組みを理解し、資産を置く場所を分散させ、老後の生活を安心に変える土台を整えてください。

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制度変更のたびに慌てない！自分で考える力を養う

国の税制や年金制度は、数年ごとに改正を繰り返しており、ネットにある情報には古いものも存在します。

紹介されていた「おすすめの受け取り方」を真似しても、自分が退職する頃にはルールが変わっている可能性が否定できません。

制度の表面的な部分だけを知っていても、前提となる法律が変わればすぐに対応できなくなるでしょう。

だからこそ、税金が計算される根拠や、制度が作られた背景を理解し、自分で最適な選択肢を考えられる力が大切です。

新たな制度変更のニュースを見たときにも、「自分にはどのような影響があるのか」「どう対策すればよいのか」を冷静に判断できます。

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まとめ：お金の知識で、自身の資産を守り増やそう

退職金とiDeCoの受け取りに関する「10年ルール」をはじめ、老後資金を取り巻く税制は変化し続けています。

制度変更を知らないまま退職を迎えてしまうと、守れるお金も守れなくなるため、慎重に判断しましょう。

国や会社任せにするのではなく、制度の仕組みを理解し、受け取り時期や非課税制度の活用などを戦略的に考えるのが重要です。

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