先取り貯金とは？失敗しない自動化のやり方とおすすめの口座選び

毎月しっかり貯金しようと決意しても、月末にはお金が残っていないと悩む人は多くいます。

無理なく資産を増やすためには、給与が入ったタイミングで貯蓄分を取り分ける「先取り貯金」が最適です。

本記事では、先取り貯金のやり方から、おすすめの口座選びまで詳しく解説します。

さらに、貯めたお金をインフレから守り、かしこく増やすためのお金の知識についても紹介するので、ぜひ一読ください。

先取り貯金とは？お金が貯まる仕組みとメリット

先取り貯金の仕組みと得られるメリットを解説します。

給与が入った瞬間に貯蓄へ回す仕組み

先取り貯金とは、給与が振り込まれた直後に、あらかじめ決めた金額を別の口座へ移動させる方法です。

生活費として使えるお金を最初から制限するため、毎月確実にお金を残せます。

例えば、手取り20万円の人が毎月2万円を先取り貯金に設定した場合、残りの18万円だけで生活をやりくりします。

貯金分のお金がない前提で生活するため、無駄遣いを物理的に防げるのが魅力です。

先取り貯金がもたらすメリット

先取り貯金のメリットは、貯金へのストレスが抑えられる点です。

毎月の貯金額があらかじめ確保されているため、残ったお金は自由に使っても問題ありません。

「今月はいくら貯金できるだろうか」と、日々の支出に神経を尖らせる必要がなくなります。

精神的な余裕を持ちながら、着実に資産を築けるのが先取り貯金のメリットです。

先取り貯金はいくらから？理想の割合と目安

高すぎる目標は挫折の原因になるため、適切な目安で進めるのがポイントです。

基本の目安は手取りの1～2割

先取り貯金は、手取り収入の1～2割を目標に設定するのが一般的です。

無理のない範囲からはじめれば、急激に生活レベルを下げずに貯蓄を継続できます。

例えば、手取りが25万円の場合、毎月2万5,000～5万円を貯金に回します。

最初は1割からはじめ、生活に余裕があると感じたら少しずつ割合を増やしていくのもおすすめです。

少額であっても、毎月確実に貯蓄残高が増えていく経験はモチベーションを高め、資産を築く土台として役立ちます。

「伝説の億万長者」とも呼ばれる本多静六（ほんだせいろく）は、「4分の1（2.5割）天引き貯金」を実践して莫大な資産を築きました。

現在のインフレ下では、25%を貯金に回すのは簡単ではありませんが、理想形の一つとして認識しておくのもおすすめです。

ただし、ライフステージや状況によって貯金額は柔軟に変更し、無理なく資産形成を進めましょう。

ライフステージ別・先取り貯金の目標設定

貯金に回せる余裕は、年齢や家族構成などのライフステージによって異なります。

単身者（独身）：貯めどき！2～3割を目指す

独身で実家暮らしの場合は、自由に使えるお金が多いため、一般的な目安よりも多く貯金するとよいでしょう。

例えば、手取りの2～3割を目安に貯金していけば、結婚やマイホーム購入の際に経済的な余裕が生まれます。

万が一に備えられる生活防衛資金があれば、過剰に保険に入る必要もなくなり、効率的に資産を増やせます。

生活防衛資金の詳細は、以下の記事をご覧ください。

▶生活防衛資金は必要？目安金額や貯め方、投資のタイミングを解説

夫婦（共働き）：生活費の分担と並行して取り分ける

共働き夫婦の場合は、世帯収入が多いため気が緩みがちですが、将来の教育資金などに備えて多めの割合を目指すのがおすすめです。

例えば、共通の貯蓄用口座を作成し、毎月決まった額をそれぞれが入金するルールを作ります。

お金の管理を透明化させ、将来像についてしっかりと夫婦で話し合いながら、理想を叶えるために資産形成を進めましょう。

子育て世帯：無理のない範囲で貯める

子どもが生まれ、教育費や養育費がかかる時期は、無理に高い目標を掲げる必要はありません。

手取りの1割程度を目安にし、生活が苦しくならない範囲で先取り貯金を継続します。

ただし、インフレしている現在では貯金ができないケースもあるため、柔軟に対応してください。

挫折しない！先取り貯金を自動化する3つの実践方法

先取り貯金の挫折を防ぐための実践方法を3つ紹介します。

封筒で仕分けるアナログなやり方

お金の流れを視覚的に把握したい人には、給料日に現金を封筒へ仕分けるアナログな方法があります。

食費や日用品費、先取り貯金分をそれぞれの封筒に分けるだけのシンプルな仕組みです。

手元にある現金しか使えないため、クレジットカードの使いすぎを防ぎます。

ただし、現代はインフレが進んでおり、現金のまま保管していると実質的な価値が目減りしてしまいます。

さらに、自宅に多額の現金を置いておくと、紛失や盗難のリスクも伴うため、十分に注意しましょう。

最初は封筒ではじめたとしても、徐々に銀行の自動サービスや投資へ移行していくのがおすすめです。

自動積立定期預金を活用する

銀行が提供している「自動積立定期預金」は、先取り貯金を自動化する手軽な方法です。

指定した日に、普通預金口座から決まった金額が自動的に定期預金へ振り替えられるため、手間をかける必要がありません。

毎月の給料日の翌日を引き落とし日に設定しておけば、何もしなくてもお金が貯まっていきます。

また、定期預金は原則として満期まで引き出せないため、簡単にお金を使ってしまう事態を防げます。

手間をかけずに、強制的に貯蓄できる環境を作りたい人に最適です。

NISAやiDeCoを利用して非課税運用

ある程度の生活防衛資金が貯まったら、先取り貯金の一部を資産運用に回すのがおすすめです。

インフレから資産を守り増やす効果があり、教育資金や老後資金を長期間かけて準備したい人に適しています。

国が用意している非課税制度を活用すれば、運用益に税金がかからず、効率よく資産を増やせます。

NISAでは、投資信託だけでなく、個別株式も購入できるため、株主優待や配当金を受けながら投資を楽しめるのがメリットです。

老後の資金準備を目的にするなら、掛金が全額所得控除の対象となるiDeCo（個人型確定拠出年金）もよいでしょう。

それぞれの制度の違いや自分に合った運用方法については、以下の関連記事で詳しく解説しています。

先取り貯金におすすめの銀行口座と選び方のポイント

先取り貯金を効率よく行うためには、どの銀行口座を選ぶかが重要です。

手数料無料で「定額自動入金サービス」がある銀行を選ぶ

お金を移動させる際、振込手数料がかかるケースがあるため、一定の条件で無料になる銀行を選ぶとよいでしょう。

さらに、「定額自動入金サービス」を提供している銀行を活用すると、利便性が高まります。

給与振込口座から毎月決まった金額を、手数料無料で指定の口座へ自動的に移してくれます。

自分でATMに行ったり、スマホで振込操作をしたりする手間が省け、ストレスを減らしながら貯金が可能です。

生活費と貯金を分けやすい「目的別口座」がある銀行を活用する

お金の管理を分かりやすくするには、生活費と貯蓄の口座を完全に分けるのが基本です。

複数の銀行口座を管理するのが面倒な人は、口座内で「目的別口座」を作れる銀行が便利です。

代表的なネット銀行では、代表口座の中に「車検用」や「旅行用」など複数の口座を作成できます。

アプリ内で資金を振り分けられるため、生活費の残高が明確になり、貯蓄に手をつけてしまうリスクを減らせます。

自分の目的に合わせて、細かく資金を仕分けたい人に最適です。

先取り貯金の効果を高めるには「お金の知識」が必要

貯めたお金の価値を守り、さらに育てていくためには、正しい「お金の知識」が欠かせません。

預金するだけではインフレで資産が目減りする

物価が持続的に上昇するインフレが進む現代では、銀行に現金を預けていると価値は実質的に下がってしまうため、注意しましょう。

銀行の低い金利では物価の上昇スピードに追いつけず、気づかないうちに資産が目減りしてしまいます。

先取り貯金で確保した資金は、投資などを通じてインフレから守る工夫が必要です。

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インフレとは？対策は何をすればいい？FP資格の知識で資産を守る方法を解説

税金や社会保険の仕組みを知れば手取り額を守れる

私たちは給与を受け取る際、所得税・住民税・社会保険料などを支払っています。

これらの仕組みを理解していなければ、知らず知らずのうちに手取り額を減らしている可能性があるでしょう。

例えば、医療費控除やふるさと納税などの制度を正しく活用すれば、納めすぎた税金を取り戻せます。

支出を減らす節約だけでなく、税金の知識をつけて「出ていくお金をコントロールする」視点が必要です。

一生モノの正しい資産形成術は「FP資格」で学ぼう

お金に関する幅広い知識を身につけるなら、「ファイナンシャルプランナー（FP）」の勉強がおすすめです。

FP資格の学習では、以下の6分野について学べるため、人生で役立つお金の知識を身につけられます。

1. ライフプランニングと資金計画
2. リスク管理
3. 金融資産運用
4. タックスプランニング
5. 不動産
6. 相続・事業承継

ネット上の断片的な情報に振り回されずに、自分自身で正しいお金の判断ができるようになります。

先取り貯金で作った土台を固め、より大きな資産へと育て上げるための一生モノのスキルです。

お金の知識を身につけるなら「FPキャンプ」での学習がおすすめ

専門用語ばかりで難しそうと不安に感じる人におすすめなのが、分かりやすい解説で人気の学習サービス「FPキャンプ」です。

家計管理で役立つ！知識が幅広く勉強できる

FPキャンプでは、試験合格だけでなく、実際の生活や家計管理に役立つ知識を学べます。

「なぜそうなっているのか」から本質的に解説してくれるため、暗記に頼らず深い理解が得られます。

保険の見直しや、自分に合ったNISAの運用方法など、実生活に直結する知恵が身につくのがFPキャンプの特徴です。

お金の不安を解消し、より豊かな人生を設計するための土台を作り上げましょう。

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忙しい社会人や主婦でもスキマ時間で効率よく学習可能

仕事や家事でまとまった時間が取れない人でも、FPキャンプなら無理なく学習を続けられます。

スマホやタブレットがあれば、通勤中の電車内や家事の合間など、5～10分程度のスキマ時間でも学習が可能です。

重要なポイントが分かりやすくまとめられているため、短い時間でも集中して知識を吸収できます。

忙しい現代人のライフスタイルに寄り添った、効率的な学習環境が整っています。

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スキマ時間でFP試験に合格しよう！メリット・注意点・勉強方法を解説

FP3級は無料！気軽にはじめられる学習環境

FPキャンプは、お金の基礎知識が学べる「FP3級」の学科試験対策が無料で利用できます。

高額な教材を購入しなくても、質の高い講義動画や問題演習に挑戦できるため、いつでも気軽にはじめられます。

また、FP2級・1級も7日間試せる無料コースを提供しており、ステップアップを目指したい人でも安心です。

先取り貯金で生まれた心の余裕を、ぜひ自分自身の知識への投資に活かしてみてください。

▶まずは無料コースに挑戦！FPキャンプで学習をはじめる

まとめ：先取り貯金を仕組み化してFP知識でかしこく資産を育てよう

先取り貯金は、毎月の給与から定額を自動的に取り分ける貯蓄方法です。

手取りの1～2割を目安に、自動積立定期預金やNISAを活用して、挫折しない仕組みを作りましょう。

しかし、ただ貯めるだけではインフレに負けてしまうため、正しいお金の知識を身につけ、お金を守り増やす工夫が必要です。

無料で挑戦できるFPキャンプを活用し、一生役立つ金融リテラシーを身につけてみてはいかがでしょうか。

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【関連記事】お金の知識を体系的に学びたい人におすすめ

お金の知識を学びたい人に向けて、おすすめの勉強法を紹介します。あわせて、FPキャンプの口コミも紹介するので、ぜひご覧ください。