「人生設計」はいらない？重要性と作り方をFPが徹底解説

「人生設計」と聞くと、「面倒だ」「まだ先の話で関係ない」「そもそもいらないのでは？」と感じる人も多いでしょう。

しかし、人生設計を先延ばしにしていると、将来の「お金の余裕」を手に入れるチャンスを逃す可能性があります。

本記事では、人生設計が必要な理由から、お金の不安から解放されるための「知識」についてお伝えします。

【結論】人生設計があれば、経済的な余裕を手に入れられる

結論、経済的に余裕を手に入れたい人こそ、具体的な「人生設計」を描きましょう。

人生設計は、「いつ・何に・いくら必要か」を具体的な数字に変えられ、将来の視覚化が可能です。

お金の不安を感じていた人でも、具体的な数字から行動に移せる計画を立てられれば、不安が安心に変化します。

例えば、老後資金の準備をしているAさんとBさんがいたとします。

Aさんは、毎月残ったお金を貯金しており、65歳までにどれほどの資金を準備できるか不透明で、不安を感じやすいでしょう。

一方、Bさんは「65歳時点3,000万円用意する」と明確なゴールを決め、毎月備えているため、実行するだけで済みます。

ゴールを定めている場合、お金の貯め方・増やし方・使い方などを改められ、着実に進んでいけます。

「月3万円を投資に回そう」「この保険は不要だから解約しよう」など、無駄のない行動が可能です。

自身の人生の「地図（人生設計）」を持ち、お金の流れを把握し、コントロールできている状態を目指しましょう。

人生設計をしないデメリット

人生設計という「地図」を持たないまま人生という航海に出ると、どのようなことが起きるでしょうか。

①漠然とした「お金の不安」から解放されない

人生設計をしないデメリットは、「漠然としたお金の不安」から一生解放されない点です。

「今の貯蓄ペースで本当に足りるのか」「病気で倒れたらどうなるのか」などの不安に対して答えがなければ、不安だけが募ります。

収入がいくら増えても、ゴールが見えない不安は消えません。

結果として、必要以上にお金を使いすぎたり、過度に節約しすぎたりして、生活を楽しむことさえ難しくなる可能性があります。

②老後や病気などの緊急事態に対応できない

人生には、病気・ケガなどの「緊急事態」が起こり得ます。

人生設計がない場合、緊急事態への備えが十分であるかを判断できず、不安を解決するのは難しいでしょう。

例えば、自身が働けなくなったとき、どのような公的保障があるか、保険でどこまでカバーできるか理解しておく必要があります。

しかし、これらを把握できていなければ、無駄な保険料を払いすぎていたり、万が一の事態に対応できなかったりします。

「まだ先のこと」「自分は大丈夫」と問題を先送りにした結果、取り返しのつかない事態に直面するため、気をつけましょう。

③税金や保険料など、無駄なお金を払い続けてしまう

人生設計をしていなければ、「知らずに損をし続ける」ことにも直結します。

私たちの周りには、税金の負担を軽くする制度（ふるさと納税、iDeCo）や、手厚い社会保険が数多くあります。

例えば、独身で扶養家族がいない場合、高額な死亡保障の生命保険に加入する必要はないでしょう。

自身に万が一のことが起きたときの葬儀費用など、最低限の金額で問題ないケースが多い傾向にあります。

他にも、「なんとなく」と勧められるがままに、医療保険やがん保険に加入している場合も注意が必要です。

保険料に支払っているお金を投資に回せれば、より早く経済的に余裕のある生活を得られます。

自身に必要な選択をするためには、ゴールを人生設計として組み立てるのが重要です。

人生設計がもたらすメリット

人生設計をしっかりと進め、自身の「地図」を持つメリットを紹介します。

①やるべきことが明確になる

人生設計をするメリットは、今すべきことが明確になる点です。

例えば、「老後に3,000万円必要」「10年後に子供の大学費用として500万円必要」など、具体的な「目的地」が分かります。

目的地が分かるからこそ、逆算して今すべきことが分かるので、行動に移せます。

「月3万円の積立投資をNISAではじめよう」「転職して収入アップを目指そう」など、明確になれば、不安を安心に変えられるでしょう。

②無駄な支出が減り、お金が貯まる・増える

やるべきことが明確になると、お金の使い方も変化します。

人生設計のプロセスで、自身の収支や資産を「可視化」できれば、適切な使い方が分かり、お金をコントロール可能です。

例えば、なんとなく加入していた月額1万円の保険が、自身のライフプラン（人生設計）上は不要だと判明したとします。

加入している保険を解約すれば、年間12万円もの大きな節約につながり、経済的にも精神的にも余裕ができるでしょう。

「自分の将来の目標（目的地）に必要な支出かな？」と自身で判断するのが、お金を効率的に使うための「第一歩」です。

さらに、節約できた12万円を貯金ではなく、NISAなどを活用して資産運用に回せば、お金がお金を生み出す流れを作れます。

資産運用は、インフレ対策にもつながるため、資産を守るためにも、人生設計は非常に重要です。

③不安を安心に変えられる

人生設計を通じて将来の見通しが立つと、漠然としていた「お金の不安」は「具体的な道筋」に変わります。

計画通りに進められない場合でも、「人生設計」と「判断軸」さえあれば、ルートがずれたとしても軌道修正が可能です。

お金の不安に振り回されることなく、現在の仕事やプライベートな時間に集中できるようになり、人生の幸福度を高めるでしょう。

豊かな人生の軸になる「人生設計」の作り方

軸となる人生設計（地図）の作り方を、3つ紹介します。

①現状把握：お金の流れを把握する

人生設計を進めるには、現状のお金の流れ（現在地）を把握する必要があります。

自身の「お金の現在地」が分からなければ、目的地までの距離も、進むべきルートも決められません。

まずは、以下を調べてみましょう。

• 毎月の収入と支出（家計簿）
• 現在の資産（預貯金・株式・不動産など）
• 現在の負債（住宅ローン・奨学金など）

家計簿アプリの活用や、「ねんきん定期便」で将来の年金見込額を確認し、丁寧に現状を数字として把握しましょう。

②ゴール設定：将来の目標を考える

現状が分かれば、将来の夢や目標などを明確にさせましょう。

例えば、以下の項目を参考にしてみてください。

• 結婚や出産
• マイホームの購入時期と予算
• 子供の教育方針（公立・私立）
• 何歳まで働きたいか
• 老後はどのような生活を送りたいか

例えば、「65歳まで働いて、そのあとは年金と資産運用で収入を得る」と決めれば、準備期間や必要な金額が分かります。

これらのゴールが具体的であるほど、資金額も明確に計算できるため、丁寧に考えるのがおすすめです。

③計画：目標達成のための計画を立てる

「現在地」と「目的地」が分かれば、実現させるための「ルート」を考えましょう。

目的地で必要な金額と、現状の資産や貯蓄ペースとの間にギャップがある場合、どう埋めていくかを考えます。

老後資金であれば、以下の手段が挙げられます。

• 貯蓄計画（毎月いくら貯めるか）
• 資産運用計画（NISAやiDeCoの活用）
• 保険の見直し（不要な保障はないか）
• 収入アップの計画（転職・副業）

不透明なまま動いていくよりも、人生設計を組み立てて進める方が、より実現へと近づけます。

人生設計を描くには、お金の知識が不可欠

前述の3つのポイント（現状把握・ゴール設定・計画）を埋める場合、多くの人が壁にぶつかります。

現実的な人生設計を描くには、専門的で幅広い「お金の知識」が欠かせません。

知識がない状態では、実現させにくい人生設計になるため、注意が必要です。

例えば、「②ゴール設定」で、「老後に3,000万円貯めたい」と計画するとします。

お金の知識がなければ、「毎月いくら貯金すればよいか」が分からず、計画が立てられません。

しかし、お金の知識があれば、自身の「リスク許容度」も考慮し、「年利3%で運用するなら月5万円必要」など、現実的な計画を立てられます。

お金の知識があるからこそ、自身の資産を守りながら、効率的に資産を増やし、節税対策をして手取り額を増やす工夫も可能です。

お金の問題を多角的に見れる力がつけば、自信を持って判断していけるでしょう。

効率的にお金を学ぶなら「FP資格」が最適

お金の知識を深めたい人には、全6分野の知識を学べる「FP資格」がおすすめです。

FP資格の試験範囲は、人生設計（地図）を描くために必要な以下の知識を網羅的に学べ、あらゆる問題を解決する視点を手に入れられます。

1. ライフプランニングと資金計画
2. リスク管理
3. 金融資産運用
4. タックスプランニング
5. 不動産
6. 相続・事業承継

インターネットや書籍でもお金の勉強は可能ですが、断片的な知識になり、自分に適した選択ができない可能性があります。

例えば、投資について学ぶ場合、NISAやiDeCoなどのお得な制度や、税金との関係性、年金（社会保障）の知識などが必要です。

無駄のないリスク管理を進め、お金を効率的に増やすためには、さまざまな知見が欠かせません。

しかし、FPの学習では、お金の知識をすべてつなげ、「自身の人生にどう活かすか」という視点で学べます。

資格を取得するだけでなく、FPの学習内容を自身の人生に活かし、より豊かな生活を過ごしましょう。

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