【20代】お金の不安「貯める・増やす・稼ぐ」をFPが解決

社会に出たばかりの20代は、給料の低さや物価の上昇など、多くのお金の不安を抱えています。

「毎月の給料が生活費で消えていく」「将来のために投資をしたいけれど怖い」と悩んでいる人は多くいます。

しかし、20代は「時間」という資産を他の世代よりも有効活用できるため、正しい金融知識を身につける絶好のチャンスです。

本記事では、漠然とした不安を解消し、20代が着実に資産を築く　ためのロードマップをFPの視点で解説します。

【結論】20代は「守り×攻め×自己投資」の掛け合わせが重要

お金の不安を解消するためには、「守り」「攻め」「自己投資」の3つをバランスよく掛け合わせましょう。

守り｜つらい節約はNG！固定費と借金の最適化

最初に、無駄なお金を払わないための「守り」を強化させましょう。

「守り」と聞くと、食費を削ったり、欲しいものを我慢したりするような、精神的にきつい節約をイメージするかもしれません。

しかし、スマホ代や保険料などの「固定費」を見直せば、生活の満足度を下げることなく支出を減らせます。

また、奨学金などの「借金」と正しく向き合い、無理のない返済計画を立てて、経済的に余裕のある生活を目指してみてください。

攻め｜副業と資産運用で収入源を増やす

守りを固めて資金に余裕ができたら、本業の収入だけに頼らず、複数の収入源を持つ「攻め」の行動に移りましょう。

例えば、副業で収入を上げ、資産運用でお金そのものに働いてもらう仕組みを作るなどです。

本業の収入に依存しないからこそ、会社の経営不振や人間関係の悩みや問題が出てきたときに、多くの選択肢を検討できます。

自己投資｜FPの知識で人生の土台固め

「守り」と「攻め」を成功させるためには、FP（ファイナンシャルプランナー）の知識が欠かせません。

FPの知識とは、以下の6分野を指します。

1. ライフプランニングと資金計画
2. リスク管理
3. 金融資産運用
4. タックスプランニング
5. 不動産
6. 相続・事業承継

税金・社会保険・お金のルールなどの仕組みを知らなければ、資産を守り、安全性を重視しながら資産運用するのは困難です。

FPの知識を20代で理解できれば、資本主義社会で豊かさを手に入れるための土台となり、よい自己投資になります。

FPが教える！20代のお金の不安を解消する5つのステップ

20代でも迷わず実践できるように、資産形成の順序を解説します。

ステップ①：現状把握で守りを固める

自分の現状を数字で把握し、家計の地盤を固めましょう。

20代の貯金事情

「家計の金融行動に関する世論調査 2024年」によると、20代単身世帯で金融資産（貯金・株式など）を持っていない人は36.6%でした。
参照： 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査 2024年」（2026年2月時点）

金融資産の保有額の平均は260万円でしたが、実際の数値に近い中央値は100万円です。

内訳を見ると、資産を保有している人の中でも「100万円未満」の層が41.5%で最も高い割合です。

一部の富裕層が平均値を引き上げているだけで、実態としては「貯蓄ゼロ」または「100万円未満」の人が大半を占めています。

本調査から、20代の金融事情は「堅実に資産形成をはじめた層」と「はじめていない層」の二極化が進んでいるといえます。

余ったお金を貯金するのではなく、給料が入った瞬間に貯蓄分を別口座に移す「先取り貯蓄」がおすすめです。

生活に支障の出ない範囲で貯金を先に確保すれば、資産は着実に積みあがっていくでしょう。

一般的には、収入の20～30%を貯金に回すのが理想ですが、実家暮らしや一人暮らしなどによって支出が異なります。

実家暮らしの人は多めに40%、引っ越したばかりで余裕がない人は10%など、自分の状況に合わせて柔軟に調整するのがポイントです。

【おすすめの記事】
FP3級で家計管理が変わる！節約の質を上げるお金の知識とは？

奨学金（借金）との正しい付き合い方

20代にとって大きな負担となるのが、奨学金の返済です。

結婚や出産などのライフイベントが待ち構えている中、低金利の奨学金を急いで返済しない方がよいケースもあります。

また、生活を守る生活防衛資金もしっかりと確保し、感情だけで判断せず、金利と手元の資産を天秤にかける判断が求められます。

奨学金の詳細は、以下の記事をご覧ください。

▶【FP監修】奨学金返済はいつから？月々の平均額や救済制度を解説

資産運用のためのお金を作る

資産運用をはじめるためには、元手となるお金が必要です。

資産運用は、生活に支障が出ない範囲のお金で投資するのがポイントのため、家計を見直しましょう。

格安SIMへの乗り換え、不要なサブスクリプションの解約、過剰な保険の見直しなど、固定費の確認がおすすめです。

固定費を月1万円削減できれば、給料を1万円上げるよりも簡単にできて、即効性があります。

浮いたお金は決して浪費せず、次のステップである資産運用のために活用するとより安定的な生活を手に入れられます。

ステップ②：30代・40代を見据えた計画を立てる

20代のうちに将来の計画（ライフプラン）を立てられれば、お金に対する漠然とした恐怖は消え去ります。

結婚・住宅・車などのビッグイベントを可視化

人生には、まとまったお金が必要になるタイミングが何度か訪れます。

結婚資金、住宅購入の頭金、車の買い替え、子供の教育費などが代表的です。

これらのイベントが「いつ」「いくら」必要になるのかを、ざっくりとでもよいので書き出してみましょう。

目標金額が明確になれば、今月いくら貯めればよいのかが逆算できるようになり、奨学金の返済タイミングも見通せます。

【おすすめの記事】
【FP解説】結婚資金はいくら必要？平均値の罠と生活を守るリアルな予算

ライフイベント表で漠然とした不安を解消

「将来がなんとなく不安」と感じるのは、先が確定していないためです。

FPの知識を使って「キャッシュフロー表」を作れば、将来のお金の動きが可視化されます。

「30歳で結婚しても資金は足りる」「このままのペースだと老後資金が不足する」など事実が見えれば、具体的な対策が打てます。

対策さえ分かれば、あとは行動するだけになり、不安は解消されるでしょう。

ステップ③：時間を味方につけてお金を増やす

20代には、他世代にはない「時間」という心強い味方がいます。

20代こそ、複利と時間を味方に

複利とは、運用で得た利益を再び投資に回す方法を指し、雪だるま式に資産が増えていく仕組みです。

複利効果を最大化するためには、長期的な運用期間が必要で、期間が長いほど元本割れするリスクを分散できます。

少額からでも早くはじめればはじめるほど、20代は有利に資産を増やせます。

【おすすめの記事】
かしこくお金を増やす複利運用とは？効果を高めるポイントも解説

新NISAとiDeCoでお得に資産運用

資産運用をはじめるなら、国の非課税制度である「新NISA」と「iDeCo（イデコ）」の活用がおすすめです。

通常、投資の利益には約20％の税金がかかりますが、NISAやiDeCoを使えば非課税になります。

iDeCoは掛金が全額所得控除になるため、節税効果も期待でき、手元に残る収入を増やせます。

自身のライフスタイルに合わせて、優先順位をつけて活用しましょう。

各制度の詳細は、以下の記事をご覧ください。

長期・積立・分散の鉄則を守る

資産運用にはリスクが伴うため、正しい方法でリスクコントロールが大切です。

「長期・積立・分散」の鉄則を守り、焦らずにコツコツと資産形成をしましょう。

一つの銘柄や投資先に集中させず、株式や債券などに分散し、毎月定額を淡々と積み立てる手法です。

短期的な株価の変動に一喜一憂せず、15年・20年と長いスパンで資産運用を続け、着実に資産を増やしてください。

鉄則について知りたい人は、以下の記事をご覧ください。

▶初心者こそ「長期・積立・分散」を押さえよう！資産運用は知識でリスク分散

ステップ④：会社に依存しない稼ぐ力を身につける

会社からの給料だけに依存するリスクを理解し、稼ぐ力を磨きましょう。

終身雇用は崩壊？個人のスキルが資産になる時代

一つの会社に勤め上げれば安泰という時代は終わりを迎えつつあり、企業の倒産やリストラ、早期退職が募集されるケースもあります。

会社という看板がなくなる可能性を考え、自分のスキルで稼げる環境を用意し、さまざまなリスクに備えましょう。

万が一、病気で通勤が難しい場合や、多忙が原因で心の病気を患った場合でも、「FPとして独立しよう」と判断できます。

また、他に収入源がある状態では、心の余裕が広がり、物事を冷静に判断できるようにもなるのがメリットです。

まずは副業から挑戦し、自分に合った道を見つけてみてください。

FPの知識は、転職にも副業にも使えるスキル

稼ぐ力を身につける上で、FP（ファイナンシャルプランナー）資格は実生活にも活かせるためおすすめです。

金融・不動産・保険業界への転職でアピールポイントになるだけでなく、オンライン相談やWebライターなどの副業にも活用できます。

オンラインをメインとした仕事であれば初期費用を抑えられ、気軽に挑戦できるのもポイントです。

本業で安定した収入を得ながら、副業でプラスアルファを稼ぐスタイルが、20代のキャリア戦略としてかしこい選択です。

ステップ⑤：プロから「生きた知識」を最短で学ぶ

「守り・攻め・稼ぐ」を実行するための「生きた知識」を学習するには、挫折しないためのポイントを押さえましょう。

丸暗記は避けて！本質的な知識が重要

制度や用語の丸暗記は、試験合格だけを目的にしているため、資格は取れても、実生活では全く使えない知識になります。

「なぜそうなるのか？」という制度の背景や本質を理解しなければ、自分のお金も守れず、仕事にもつなげられません。

法改正に注意！効率重視ならプロの力を借りよう

金融や税制のルールは、毎年のように改正されるため、独学では最新情報を追い続けるのに負担がかかります。

古い情報のまま覚えてしまったり、法改正のポイントを見落としたりするリスクが高いため、プロの力を借りるのがおすすめです。

限られた時間の中で、最新かつ正確な知識を効率よく身につけ、資産形成を進めましょう。

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YouTubeで人気のほんださんが運営！FPキャンプとは？

本質的な金融知識を学びたい20代におすすめなのが、人気FP講師のほんださんが運営する「FPキャンプ」です。

本質から学べる効率講義

FPキャンプでは、知識の「本質」を解説しているため、「なるほど！」と好奇心を刺激しながら学べます。

「なぜこの制度ができたのか」「どういう仕組みで計算されるのか」を説明しており、記憶に定着しやすく、応用が利きます。

試験対策だけでなく、本当の知識を学びたい人こそ、FPキャンプがおすすめです。

プロの思考法や応用力を養える

FPキャンプでは、試験に受かるだけでなく、「稼げるFP」になるための思考力を養えます。

実際の相談現場で必要となる知識や、プロならではの思考法など、実務につながるスキルが学べます。

副業や転職を考えている人にとって、生きた教材といえるでしょう。

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無料コースあり！気軽に学べる環境

FPキャンプでは無料コースを提供しているため、「いきなり有料スクールに入るのはハードルが高い」と感じる人も安心です。

FP3級の学科試験対策コースを無料でじっくり試せるため、ほんださんの分かりやすい講義が自分に合うかを確かめられます。

月額料金もリーズナブルで、必要な期間だけ受講できるサブスクリプション方式なので、20代のお財布にも優しい設定です。

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まとめ：若さが武器！20代の行動が一生を左右する

20代がお金の勉強をはじめれば、知識がない人と比較すると、将来の資産に数千万円単位の差を生む可能性があります。

お金にコントロールされる人生ではなく、お金を上手にコントロールして、経済的に余裕のある生活を手に入れましょう。

漠然とした不安は、FPの知識を活用すると具体的な数字に変えられ、希望へと変わります。

まずはFPキャンプの無料コースから、新しい第一歩を踏み出してみてはいかがでしょうか。

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以下の記事では、FP資格の必要性や、より詳しい学習方法について解説しています。