初心者こそ「長期・積立・分散」を押さえよう！資産運用は知識でリスク分散

将来への不安から「資産運用」の必要性を感じているものの、「難しそう」「損をしそうで怖い」と抵抗を感じる人は多いでしょう。

しかし、貯蓄だけで資産を守ることが難しい現代において、資産運用は重要な選択肢です。

本記事では、初心者が失敗のリスクを抑えるための「長期・積立・分散」の三原則を徹底解説します。

さらに、押さえておきたい5つのポイントや金融リテラシーの重要性について解説するので、ぜひ最後までご覧ください。

資産運用の必要性

結論、現代の日本において資産運用の必要性は非常に高まっています。

これまでの日本は、デフレ（デフレーション）だったため、貯蓄は資産を守る手段の一つでした。

デフレとは、物価が下がり続け、お金の価値が上がっていく状態を指します。

しかし、現在の日本はインフレ（インフレーション）しており、貯蓄するだけでは、お金の価値が下がってしまいます。

さらに、超低金利のため、銀行預金だけではお金が増えず、気づかぬうちに資産を失っている状態です。

年間2%のインフレが続けば、現在100万円で買えるモノが、1年後には102万円なければ買えなくなります。

見方を変えれば、「100万円」の価値が、1年間で約2%下がったことを意味します。

インフレからお金を守るためには、資産運用でインフレ率以上のリターン（利益）を得て、資産を守らなければなりません。

現在の日本では、資産運用でお金を守り、お金に働いてもらう視点が必要です。

資産運用の成功は、リスク分散が鍵

資産運用で成功するためには、正しい知識を活用して、リスクを分散させるのがポイントです。

資産運用をはじめるにあたり、多くの初心者が「損をしたくない」「ギャンブルのようで怖い」という不安を抱きます。

多くの人が「投資＝ギャンブル」と誤解する原因は、「投機」と「投資」の意味が混同しているためです。

投機とは、短期的な価格変動を狙って大きなリターンを得る方法を指し、非常にハイリスクです。

一方、投資は、長期的な視点で資産を保有し、資産が生み出す価値（企業の成長・配当・債券の利子など）を期待します。

投資はギャンブル要素のある投機とは違い、短期間で大きなリターンは得られませんが、リスクを分散させながら資産を増やせる方法です。

投資の世界には、「卵は一つのカゴに盛るな」という有名な言葉があります。

一つのカゴ（投資先）にすべての卵（資産）を入れ、カゴを落とした場合、すべての卵が割れてしまう可能性はゼロではありません。

しかし、複数のカゴに分けて盛っておけば、一つのカゴを落としても、他のカゴの卵は無事です。

これが「リスク分散」の基本的な考え方で、安全性の高い資産運用を目指したい人こそ、覚えておきましょう。

リスク分散には「長期・積立・分散」を押さえよう

資産運用のリスクを管理し、初心者が失敗を避けるための王道として知られているのが「長期・積立・分散」の三原則です。

長期：時間を味方につけよう

第一の原則は「長期投資」で、短期的な価格変動に一喜一憂せず、長い期間をかけて資産をじっくりと育てる方法を指します。

時間を味方につけることには、以下の大きなメリットがあります。

一週間の間に価格が大きく変動しても、長期的に見れば小さな動きにすぎません。

長期投資を理解していれば、一時的な下落も冷静に運用を続けられるでしょう。

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積立：買うタイミングを分散させよう

第二の原則は「積立投資」で、定期的に一定額の金融商品を買い続ける方法を指します。

「買うタイミング（時間）」を分散できるため、一括で投資するよりもリスクが低くなります。

「いつ買うか（売るか）」という判断は、プロの投資家にとっても難しい課題です。

初心者が「安いときに買って、高いときに売りたい」と考えても、タイミングを見極めるのは難しいでしょう。

しかし、積立投資は、価格が高いときには少なく、価格が安いときには多く購入できます。

結果として、平均単価が安くなり（ドルコスト平均法）、高値で購入するリスクを避ける効果を得られます。

感情に流されて損失をまねく売り方をしたり、投資を中断したりする危険を防ぎ、長期投資を継続するために必要です。

分散：投資先を分散させよう

第三の原則は「分散投資」で、「卵は一つのカゴに盛るな」という言葉の通り、投資先を分散させるのも効果的です。

投資先（資産）を複数の対象に分けて投資すれば、さまざまなリスクから資産を守れます。

例えば、飲食の株式を3種類保有している場合、天候による不作や鳥インフルなどの問題が発生すれば、価格が下落します。

しかし、飲食・金融・通信の3種類に分けていれば、前述の問題が発生しても、2/3の株式には影響がありません。

他にも、株式・債券・不動産と資産を分散させたり、日本・アメリカ・インドと地域を分散させたりしましょう。

「分散」は、「長期」「積立」と並んで、リスク管理の重要な原則です。

資産運用で失敗しないための5つのポイント

三原則を正しく活用するためには、運用をはじめる前に押さえておくべき重要な「心構え」や「準備」があります。

①資産運用の目的・目標を明確にする

資産運用をはじめる前に「何のために」「いつまでに」「いくら必要か」という目的と目標を明確にしましょう。

目的によって、取るべきリスク（リスク許容度）や、選ぶべき運用商品、運用期間が異なるためです。

例えば、「30年後の老後資金として2,000万円」を準備する目的であれば、運用期間は30年も確保できます。

コツコツと資産を育てられる点が分かれば、ある程度のリスクを取ってリターンを狙う長期投資が可能です。

一方で、「3年後に使う子供の大学入学金として300万円」を準備する場合、運用期間は非常に短い点が分かります。

株式などのハイリスク商品は避け、貯蓄や元本が保障されている国債を購入するのもよいでしょう。

目的が曖昧なまま資産運用をはじめてしまうと、相性のよい手段を選べず、金融商品の価格が下落したときに不安になります。

目的と目標をしっかりと考え、資産運用の基盤を整えるのが重要です。

②リスク許容度を見極める

資産運用で成功するには、自身がどれほどの「リスク許容度」かを見極める必要があります。

リスク許容度とは、保有している金融商品の価格が下落したときに、経済的・精神的にどれほどの損失まで耐えられるかを示すラインです。

リスク許容度は、年齢・収入・資産状況・家族構成など、さまざまな要因によって異なります。

例えば、同じ独身でも、収入が安定している会社員と収入が不安定なフリーランスでは、取れるリスクの大きさは違うでしょう。

許容度を超えたリスクを取ってしまうと、相場が下落したときに判断を誤り、損失につながる可能性があります。

自身のリスク許容度を把握し、価格が下落しても冷静に対応できる基準を見つければ、資産運用で成功しやすくなります。

以下の記事では、リスク許容度の見極め方を紹介しているので、ぜひご覧ください。

▶関連記事：リスク許容度とは？資産運用で失敗しないために知るべき目安と決め方

③余裕資金の範囲で運用する

資産運用は、当面使う予定のない「余裕資金」でしましょう。

日々の生活費や、近い将来（数年以内）に使う予定が明確な（車や住宅の頭金・教育費など）お金を使うのはおすすめできません。

必要な資金を投資に回してしまうと、お金が必要なタイミングで相場が暴落していた場合、損失を確定させてしまいます。

また、「このお金が減ったら生活できない」というプレッシャーは、冷静な投資判断を妨げます。

精神的な安定を保ち、長期投資を継続するためにも、余裕資金の範囲内で資産運用をしましょう。

④「NISA」や「iDeCo」を活用する

資産運用をはじめる場合、お得に運用できる「NISA（ニーサ）」や「iDeCo（イデコ）」を活用しましょう。

これらの制度は、まさに「長期・積立・分散」投資を後押しするお得な制度です。

通常、株式や投資信託で得たリターン（売却益・配当・分配金）には、約20%の税金がかかります。

しかし、NISA口座内で投資して得たリターンには、税金がかかりません。

2024年からはじまった新NISAは、非課税保有期間が無期限化され、年間の投資枠も大幅に拡大するなど、資産形成の大切な基盤です。

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金準備に特化したさらに税制優遇が設けられています。

お得に運用できる制度を活用し、かしこく資産形成を進めましょう。

各制度の詳細は、以下の記事をご覧ください。

⑤金融リテラシーを高める

世界情勢の変化や保有資産の下落など、どのようなシーンでも冷静な資産運用を目指す人こそ、「金融リテラシー」を高めましょう。

金融リテラシーとは、お金の知識と判断力を指し、資産運用から保険の見直し、住宅ローンの選び方など、あらゆる問題を解決するスキルです。

これまで挙げた4つのポイント（目的・リスク許容度・余裕資金・NISAなど）を判断し、自分に合う手段を選ぶためには欠かせません。

金融リテラシーがあれば、銀行の窓口で進められた手数料の高い商品を選んでしまったり、不要な保険に加入するなどを回避できます。

他にも、株式の価格が下落した場合でも、「今が買い足すタイミングだ！」と判断し、資産を着実に増やしていけるでしょう。

知識は、金融機関や他人の意見を参考にしたうえで、自身で最適な判断を下すための「基盤」になります。

さらに、自身を守るための「リスク分散」にもつながるため、お金の知識を学習するのがおすすめです。

金融リテラシーは重要！FP資格で効率的に学ぼう

金融リテラシーを高めるには、6分野について学べるFP（ファイナンシャルプランナー）資格がおすすめです。

資産運用で役立つ！金融リテラシーの重要性

金融リテラシーは、資産運用の知識だけではありません。

社会保険・税金・住宅ローン・保険など、私たちが生きていく上で必要な知識を指します。

断片的な知識では、あらゆる問題に対応できず、本当に相性のよい手段を選べないでしょう。

例えば、本記事のテーマである「資産運用」は金融の知識だけでなく、税金や社会保険の知識が必要です。

知識がなければ、不要な税金を払ったり、受けられるはずの公的支援を見逃したりして、手元に残るお金を減らす可能性があります。

人生のあらゆる局面で「損をせず」「最適な選択」を選ぶための教養が、金融リテラシーです。

6分野を学べるFP資格が最適

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FP資格の学習範囲は幅広く、以下の6つの分野に分かれています。

• ライフプランニングと資金計画：社会保険・年金・教育・住宅資金など
• リスク管理：生命保険・損害保険など
• 金融資産運用：投資信託・株式・債券・NISAなど
• タックスプランニング：所得税・住民税・年末調整・確定申告など
• 不動産：不動産売買・ローン・税金など
• 相続・事業承継：相続税・贈与税・遺言など

FP資格には、人生で必要となるお金の知識が詰まっています。

正しい知識を身につけた上で、自身や家族の状況に合わせた最適な「お金の答え」を自分で導き出す力を養いましょう。

資産運用で成功をつかむ！FPキャンプで学習を効率化

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本質から学べるから臨機応変な運用が可能

FPキャンプは、制度がある理由や背景、仕組みといった「本質」を丁寧に解説しています。

試験合格のために暗記した知識では、知識を実生活に当てはめられず、よい選択が難しいでしょう。

さらに、金融に関わる法律は、頻繁に改正されるため、暗記に頼った知識では柔軟に対応できません。

しかし、FPキャンプで「本質」を理解していれば、根底にある考え方を理解しているため、自身で応用し、臨機応変に対応できます。

本質的な理解こそが、試験合格後も変化し続ける環境の中で、長期的な資産運用を成功させるための「一生モノの知識」となります。

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正しい知識でリスクを分散させよう

資産運用初心者が失敗のリスクを抑えるためには、「長期・積立・分散」が重要です。

さらに、目的の明確化、リスク許容度の把握、余裕資金での運用、NISAなどの活用、金融リテラシーを高めるのも成功ポイントです。

正しい知識を理解し、リスクを「怖いもの」から「管理・コントロールするもの」へと変化させましょう。

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