貯蓄型金融商品の種類（金融資産運用）完全講義シリーズ

「貯蓄って大切だって言われるけど、具体的にどんな方法があるの？」「銀行預金以外にも、もっと有利な貯蓄方法があるのかな？」そんな疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

今回は、FP2級試験にも頻出の貯蓄型金融商品について、種類や特徴を分かりやすく解説していきます。

様々な貯蓄型金融商品を理解することで、ご自身に最適な方法を見つける第一歩を踏み出しましょう！

決済用預金：利息なしで決済機能に特化した口座

まず、貯蓄できる商品として決済用預金についてお話しします。

決済用預金とは、以下の3つの条件全てを満たす当座預金や無利息の普通預金のことです。

• 決済サービスを利用できること（公共料金の自動引き落としや給与の振込など）
• 預金者がいつでも払い戻しを請求できること
• 利息が付かないこと

通常の銀行口座でも、上の2つは満たしていることが多いですが、利息が付かないという点が決済用預金の特徴です。

なぜ決済用預金を他の預金と区別するのかというと、後ほど説明する預金保護制度に関わってくるからです。

この定義はしっかり覚えておきましょう。

口座の種類	個人	法人
当座預金	〇	〇
無利息普通預金	〇	〇

当座預金は、個人事業主などが小切手や手形の決済に利用することが多いです。

法人の方は必ずどちらかの決済用預金を利用する必要がありますので、覚えておいてくださいね。

一般預金：残高に応じて金利がアップする貯蓄預金

次に、一般預金の一つである貯蓄預金について説明します。

貯蓄預金は、残高が一定額（10万円以上、100万円以上など）を超えると、通常の預金よりも高い金利が適用される口座です。

積極的に貯蓄したい方におすすめです。

ただし、公共料金の自動引き落としや給与の自動受け取りには利用できません。

自分で入金する必要がある点に注意しましょう。

決済用預金との違いをしっかり理解しておきましょう。

定期性預貯金：期間を定めて預ける預金

定期預金は、一定期間預けることで利息を受け取ることができる貯蓄方法です。

代表的な定期預金であるスーパー定期預金は、各金融機関が市場金利を基準に預金金利を自由に設定しています。

スーパー定期預金には、単利型と複利型の2種類があります。

単利型は一定期間ごとに利息がつくタイプで、個人・法人のどちらも利用できます。

一方、複利型は6ヶ月ごとに利息が元本に組み入れられ、利息にも利息がつくタイプです。

こちらは個人のみが利用できます。

種類	計算方法	個人	法人
単利型	一定期間ごとに利息がつく	〇	〇
複利型	6ヶ月ごとに利息が元本に組み入れられる	〇	×

その他、1,000万円以上から預け入れできる大口定期預金や、普通預金口座から自動的に積立できる自動積立定期預金など、様々な定期預金があります。

期日指定定期預金：満期日を自分で決められる柔軟な預金

期日指定定期預金は、預入時に満期日を決めずに、預入後に満期日を指定できるという特徴があります。

据置期間経過後から最長の預入期間までの間で、預金者自身が決めることができます。

通常の定期預金とは異なり、満期日を柔軟に設定できる点が大きなメリットです。

預金者が満期日を決定できるという点をしっかり覚えておきましょう。

仕組預金：特約付きで高金利を狙う

仕組預金は、デリバティブ（金融派生商品）を組み込んだ特約付きの定期預金です。

通常の預金よりも高い金利が設定されていることが魅力ですが、途中で解約できない、預入期間が短縮・延長される可能性があるなどの制限事項もあります。

高金利を狙う一方で、リスクも伴うことを理解した上で利用しましょう。

ゆうちょ銀行の貯金：限度額と預金保護制度

ゆうちょ銀行の貯金は、通常の銀行とほぼ同じですが、限度額が異なります。

通常貯金と定期貯金はそれぞれ1,300万円まで、合計で2,600万円まで預け入れることができます。

ただし、預金保護制度の対象となるのは、他の銀行と同様に1,000万円までです。

この点、よく混同されるので注意してください。

まとめ：自分に合った貯蓄方法を見つけよう

今回は、様々な貯蓄型金融商品について解説しました。

決済用預金、一般預金、定期預金、仕組預金など、それぞれ特徴が異なります。

ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な貯蓄方法を選択することが大切です。

今回の内容を参考に、将来に向けて計画的な貯蓄を始めていきましょう。